Среди банковских услуг, оказываемых населению, в первую очередь необходимо выделить депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов коммерческих банков.
Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.
По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы:
- · срочные депозиты;
- · депозиты до востребования;
- · сберегательные вклады населения.
В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Принято различать срочные депозиты в зависимости от их срока:
- · депозиты со сроком до 3 месяцев;
- · депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
- · депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
- · депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
- · депозиты со сроком свыше 12 месяцев.
Сберегательные средства в зависимости от особенностей их хранения, например, подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.
Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета до востребования следующие:
- · деньги на этот счет вносят или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;
- · разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги;
- · по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.
Основными недостатками депозитов до востребования являются:
- · для их владельцев - практически отсутствие уплаты процентов по счету;
- · для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.
Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним владельцам уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.
Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.
Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом банковской маржи.
Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком их является подверженность этих вкладов самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.
Сегодня в банковской практике широкое развитие в банковской практике получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат, согласно ст. 142, 143 ГК РФ, - это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.
Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.
Коммерческим банкам в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов необходимо постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Деятельность коммерческого банка при этом заключается в следующем:
- · депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
- · депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
- · особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
- · должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
- · организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
- · банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
Прочие банковские услуги, оказываемые населению, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В российской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные, расчетные и др.
Экономическое содержание указанных операций различно. В одних случаях (покупка - продажа иностранной валюты или драгоценных металлов) происходит изменение объема или структуры активов, которые можно использовать для удовлетворения претензий кредиторов банка; в других (трастовые операции) банк выступает доверенным лицом по отношению к собственности, переданной ему управление; в-третьих (агентские операции) - банк выполняет роль посредника, совершая расчетные операции по поручению своих клиентов.
В настоящее время ассортимент банковских продуктов и услуг дифференцирован, в связи с чем коммерческие банки могут предложить юридическим лицам достаточно широкий перечень современных форм обслуживания.
Классификацию банковских услуг можно осуществить по ряду критериев (табл. 1.1).
Таблица 1.1 Классификация банковских услуг
Представленная в таблице 1.1 классификация банковских услуг позволяет составить представление о направленности оказываемых банками услуг. Отдельным типам услуг, предоставляемым корпоративным потребителям, соответствуют конкретные банковские услуги. Корпоративным клиентам банки могут предложить кроме расчётно-кассового обслуживания и услуг по выплате заработной платы еще и кредитование, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) и ряд других. Обращаясь в банк, чаще всего, юридические лица выбирают именно комплекс услуг, затрагивающий полный спектр финансового обслуживания. Среди корпоративных клиентов традиционно высоким спросом пользуется комплексная услуга: обслуживание счетов предприятия, финансирование и выплата зарплаты с использованием банковских карт.
Причина: удобство клиента при комплексном обслуживании в одном банке, который предоставляет качественные услуги. Удобство для юридического лица состоит в том, что в обслуживающем банке проще получить заёмные средства, так как кредитору легче оценить заёмщика9.
Среди предлагаемых услуг корпоративным клиентам наиболее востребованными продуктами являются услуги финансирования. Большим спросом на рынке пользуются краткосрочные кредиты, необходимые юридическим лицам для финансирования текущей деятельности. Традиционно наиболее востребованы краткосрочные кредиты и овердрафты, которые являются наиболее удобной формой кредитования для торговых компаний, составляющих значительную долю заемщиков в общем кредитном портфеле многих банков.
У заемщиков заинтересованность в краткосрочном кредитовании высока, что вполне объяснимо, поскольку проблемы, связанные с обновлением фондов или расширением производства, зачастую могут быть отложены на некоторый срок, в то время как финансирование текущей деятельности, как правило, чрезвычайно актуально. Кредитные линии, в первую очередь возобновляемые, популярны у заемщиков по причине того, что заемщик получает возможность по своему усмотрению неоднократно получать и погашать кредит по частям в период действия кредитного договора, что минимизирует его расходы. Также растет интерес к долгосрочным кредитам, направляемым на развитие10.
Удобство обслуживания реализовывается за счёт систем ДБО, приобретающих всё большее распространение и популярность, поскольку корпоративный клиент может дистанционно управлять своим счётом, не обращаясь в банк. Использование данных систем существенно облегчает юридическим лицам процесс проведения платежей и повышает оперативность управления своими расчетными счетами. Для пользователей систем ДБО нет необходимости посещать банк. Работа с платежными поручениями, отправка документов в банк, получение выписок из банка осуществляется удаленно.
Наиболее распространёнными системами ДБО является система «Клиент-Банк» и «Интернет банкинг». При этом «Интернет банкинг» имеет ряд преимуществ, как для потребителя, так и для банка. Эта услуга является наименее затратной, так как не требуется его установки и, следовательно, от IT-персонала не требуется выездная установка программного обеспечения. Потребителю же при этом нет необходимости устанавливать у себя дополнительное программное обеспечение, а доступ к счетам может осуществляться с любого компьютера.
Последнее время начинают получать развитие также системы ДБО, основанные на управлении с помощью телефона. Такие системы позволяют обратиться к банковскому серверу непосредственно с сотового телефона и произвести необходимые операции после авторизации пользователя - юридического лица.
Отдельно стоит выделить услуги обслуживания VIP-клиентов. Как правило, для VIP-клиентов устанавливаются специальные цены и осуществляется пристальный контроль к качеству и своевременности обслуживания. За VIP клиентом закрепляется индивидуальный менеджер, который отвечает за качество обслуживания и контакты. Руководители и сотрудники VIP клиентов имеют право на специальные условия по кредитам для бизнеса.
Банковские кредиты востребованы на рынке как крупными, так и средними и малыми предприятиями. Спрос на кредиты у юридических лиц велик, что рождает предложение со стороны банков. Более активно развивается сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, однако, несмотря на то, что этим видом кредитования занимается всё больше банков, их предоставление остаётся весьма рисковым. Высокие риски по таким кредитным продуктам подталкивают банки предъявлять строгие требования к заёмщикам. Одной из основных причин этого является отсутствие у большинства субъектов малого предпринимательства обеспечения. Именно поэтому для большинства банков приоритетными по-прежнему остаются крупные корпоративные потребители, однако, следует отметить, что в большинстве случаев рентабельность кредитования подобных потребителей существенно ниже, чем по небольшим компаниям.
В сложившихся условиях многие банки, чтобы расширить круг потенциальных клиентов, разрабатывают специальные программы с завышенными ставками по кредитам, которые и покрывают риски. В некоторых банках специально создаются системы экспресс-микрокредитов для малого бизнеса, где за счет повышенной ставки и дополнительных комиссий снижен уровень требований к заемщику и ускорена процедура выдачи11. Развиваются документарные операции - группа банковских услуг для юридических лиц, которая служит для проведения расчетов между покупателями и продавцами. В большинстве случаев такие операции используются при международной торговле.
К ним относятся:
а) открытие аккредитивов,это обязательство кредитной организации, предоставляемое по просьбе клиента, заплатить третьему лицу при предоставлении получателем платежа в банк, исполняющий аккредитив, документов, предусмотренных условиями аккредитива;
б) предоставление банковских гарантий, это письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону, в случае если эта сторона не выполнит свои обязательства;
в) проведение расчетов через документарное инкассо,это способ расчетов между двумя сторонами, при котором не сам поставщик, а его банк получает причитающуюся сумму или акцепт платежа с банка покупателя на основании денежных, расчетных или товарных документов.
Задача документарных операций заключается в том, чтобы обеспечить надежность выполнения сторонами договора взятых на себя обязательств, защитить от рисков неоплаты или непоставки.
Документарные операции проводятся практически всеми банками, которые обслуживают счета юридических лиц. Они оплачиваются отдельно от других услуг, таких как РКО, по специальным тарифам;
Факторинг представляет собой комплекс услуг компании-клиенту, оказываемый банком или факторинговой компанией при передаче им дебиторской задолженности, по которой ведётся управление с предоставлением информационного обслуживания, финансирования, а также осуществляется защита от риска неплатежа13.
Традиционно факторинг наиболее востребован среди компаний, испытывающих дефицит оборотных средств. При сравнении с кредитованием, механизм факторинга не предполагает оценку залогового обеспечения, внимание при заключении договора уделяется торговым оборотам и надёжности контрагентов. Это определяет его высокую доступность для торговых компаний, а также большие объёмы получаемых при этом средств.
По договорам факторинга, компания передаёт право взыскивать дебиторскую задолженность своих клиентов банку или факторинговой компании, которая, за комиссию от её объёмов, берёт на себя все операции с ней. Таким образом факторинг позволяет снизить расходы по ведению счетов, а также позволяет компания предложить более выгодные условия расчётов своим покупателям, предоставляя им отсрочку платежа. Это возможно благодаря тому, что компания-продавец, заключившая договор факторинга, получает большую часть платежа сразу после совершения сделок, в рамках финансирования под залог дебиторской задолженности.
Факторинг представляет собой финансирование под уступку денежного требования. Таким образом, используя факторинговые схемы, предприятия получают оборотные средства, а факторинговые компании, приобретая права требования на задолженность, проценты по ним. Факторинговое соглашение может стать альтернативой кредитованию и решить проблему пополнения оборотных средств предприятий.
С каждым годом спрос на факторинговые услуги растёт, особенно в условиях ограниченной возможности использования кредитных программ для малого и среднего бизнеса из-за трудности соответствия их требованиям. Основным преимуществом факторинговых сделок является большая, по сравнению с кредитом, величина получаемых средств. Это объясняется тем, что факторинговая компания оценивает не само предприятие - заёмщика, как при кредитовании, а её агента по сделкам. Фактору при этом важно оценить уровень риска неполучения платежа именно от последнего. Это определяет потенциальных клиентов факторинговых компаний - компании, активно занимающиеся торговыми операциями.
Инкассация. По законодательству предоставлять услуги инкассации могут только инкассаторские службы учреждений банков, специализированные инкассаторские службы (небанковские кредитные организации (НКО), имеющие лицензию Банка России), российское объединение инкассации (РОСИНКАС) Банка России и предприятия Государственного комитета Российской Федерации по связи и информатизации (Почта России).
На рынке можно выделить несколько крупных участников, на которые приходится значительная доля инкассаторских перевозок, ими являются «Сбербанк России», РОСИНКАС, НКО «ИНКАХРАН» и НКО «АРБ-ИНКАСС». Крупнейшими по территориальному охвату являются инкассаторские службы «Сбербанка», необходимые банку для охвата своей филиальной сети, и РОСИНКАС, которая является подведомственной организацией Банка России и выполняет задачу по обеспечению денежного обращения в стране. Многие коммерческие банки открывают собственные инкассаторские службы, чаще всего при этом решая вопрос оперативности по возможным перевозкам. Процесс создания инкассаторских служб связан с высокими затратами по материальному обеспечению и их содержанию, при этом чаще всего экономически выгоднее при регулярных операциях инкассации прибегать к услугам сторонних участников рынка, а не создавать собственную крупную инкассаторскую службу. Этим и объясняется высокая концентрация рынка среди нескольких участников.
Услуги инкассации сформировались в отдельный банковский продукт, а для того чтобы им воспользоваться, теперь не обязательно быть клиентом этого банка. Банки расширили услугу с классической транспортировки денег между финансово-расчётными центрами до её предоставления широкому кругу возможных клиентов, при этом инкассация стала доступна не только юридическим лицам, но и физическим, а объём перевозимых ценностей ограничивается лишь их физическими размерами. Условным конкурентом банковской инкассации как банковского продукта можно назвать услуги частных охранных предприятий (ЧОП) по сопровождению перевозки материальных ценностей. При этом транспортировкой ценностей занимается не сама служба на некое лицо, которое охраняется ЧОП.
Банковская гарантия - письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону в случае, если эта сторона не выполнит свои обязательства. Сторона, которая гарантирует, называется гарантом. Тот, за кого выдается гарантия, именуется принципалом. Получателя по гарантии принято называть бенефициаром. При выдаче гарантии принципал уплачивает банку вознаграждение. Банковские гарантии могут быть разного вида в зависимости от потребностей клиентов. Например, банк может гарантировать платеж, возврат аванса, надлежащее исполнение контракта. Существуют также гарантии предложения, так называемые тендерные гарантии, таможенные гарантии и прочее14.
Гарантии кредитных организаций широко применяются в практике международной торговли. Банковские гарантии обычно, если не предусмотрено иное, выдаются в соответствии с законодательством страны, в которой находится банк-гарант. Но сегодня банковские гарантии используются и для операций внутри страны. Прежде всего, это таможенные гарантии в обеспечение уплаты таможенных платежей, тендерные гарантии при участии в торгах на государственные заказы.
Обязательства принципала перед банком по выдаваемой гарантии должны быть обеспеченными. По сложившейся практике для выдачи гарантии банк, как правило, требует от клиента залога имущества (товара, недвижимости, автотранспортных средств, высоколиквидных ценных бумаг, в том числе векселей самого банка, выдающего гарантию), залога прав или оформления гарантийного депозита либо банк предоставляет гарантию по просьбе принципала в рамках установленного на него лимита кредитных рисков. Комиссия составляет от 1-2%, в зависимости от срока и суммы сделки;
Депозиты для юридических лиц - специальные счета, открываемые банком для компаний, по которым кредитная организация выплачивает определенный процент. Депозиты могут использоваться юридическими лицами с целью размещения временно свободных денежных средств 15 Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. М.: Высшее образование, 2011. С. 188..
Как правило, банки предлагают юридическим лицам срочные депозиты, то есть размещение денег на определенный, заранее оговоренный в договоре срок. При этом такой депозит может быть отзывным или безотзывным - в зависимости от того, имеет ли предприятие или индивидуальный предприниматель возможность истребовать денежную сумму раньше срока или нет. Чаще всего при досрочном расторжении депозитного договора выплачивается пониженный процент - например, равный вкладу до востребования15;
Зарплатный проект,это услуга, предлагаемая кредитными организациями юридическим лицам. В ее рамках осуществляется перечисление денег (заработной платы) на пластиковые карты сотрудников. Также банки могут оказывать компании и ее работникам другие услуги в рамках партнерства. Для организаций преимуществами зарплатного проекта являются: сокращение функций бухгалтерии, упрощение выдачи зарплаты персоналу, снижение потери времени в течение дня выплат. Сотрудникам зарплатный проект обеспечивает конфиденциальность выплат, возможность получения наличных в удобное время, участие в акциях международных платежных систем Visa и MasterCard.
Таким образом, в настоящее время банками оказывается значительное количество услуг для юридических лиц, все они могут быть сгруппированы на основные и дополнительные. Основными услугами выступают, прежде всего, кредитование юридических лиц и размещение корпоративных депозитов, кроме того, учитывая активное развитие новых банковских продуктов, к категории основных банковских услуг можно отнести и документарные операции. К вспомогательным банковским услугам, оказываемым юридическим лицам, могут быть отнесены услуги инкассации, услуги ДБО, гарантийные банковские услуги, а также зарплатные проекты16.
Банковская услуга – деятельность банка, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании. Услуга обычно ассоциируется с конечным результатом.
Это результат полезной деятельности, направленной на удовлетворение определенных потребностей субъектов хозяйствования, населения. Услуга – действие, направленное на потребителя, т.е. на банковского клиента. Особенность услуг банка является в отличие от товаров, услуг предприятий, то, что клиент не только принимает услугу банка, но и участвует в процессе ее оказания. Потребности клиента в банковских услугах удовлетворяются путем совокупности отдельных операций, в которых участвуют клиент и банк.
Клиенты банков желают получать не только традиционное (базовое) банковское обслуживание, но и комплексное содействие их бизнесу. Услуги банка должны быть привязаны к конкретному клиенту. Цель - привязать клиентов конкурентными преимуществами по сравнению с другими производителями таких услуг. Комплексная банковская услуга – предоставление определенного набора услуг клиентам на более выгодных условиях, чем если бы эти услуги предлагались раздельно. В основе обслуживания клиентуры учитываются следующие моменты:
· услуги предоставляются для всех клиентов (юридических и физических лиц);
· легкая и быстрая переориентация и расширение предоставляемых услуг;
· безопасность, доступность, конфиденциальность банковских услуг;
· возможность перевода клиента на нетрадиционные методы обслуживания.
Банковская услуга - это форма возможного удовлетворения клиента в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, покупке и хранении ценных бумаг, покупке (продаже) валюты, технической, технологической помощи и др. Банковские услуги таким образом формируются на рынке банковских ресурсов (покупка ресурсов у клиентов); на рынке банковских активов (услуги по размещению ресурсов); на рынке специфических услуг (траст, консультирование, хранение, содействие платежному обороту, обороту ценных бумаг и др.).
В условиях, когда банки предоставляют в основном одинаковые, традиционные услуги, качество этих услуг становится важным инструментом конкурентной борьбы банков за клиентов, а также предоставление услуг на новой технологической основе. Качество банковской услуги – совокупность ее свойств, элементов, обеспечивающих удовлетворение уже сформировавшихся (установленных) и ожидаемых (потенциальных) потребностей клиентов. При том требования к качеству банковской услуги выражаются в виде установленных или предполагаемых потребностей пользователя услуг в виде количественных и качественных характеристик.
В отличие от услуги банковский продукт должен иметь материальное воплощение. Применительно к банкам условно можно отнести к продукту: банковские акции, облигации, сертификаты, векселя, чеки, карточки и т.п.
Банковские операции – комплекс взаимосвязанных действий (сделок) банков и клиентов, производимых от имени банка, с учетом исключительного права банков на эти операции. Это конкретная реализация услуг банков, предусматривающая, как правило, перемещение средств.
Банковские операции – это сделки, которые регламентируют порядок, перечень и формы документов, последовательность их движения, технологию операций, порядок перемещения денежных средств, ценных бумаг, действия работников банка – исполнителей и клиента.
Операции банки могут осуществлять за свой счет, но проводят, главным образом, за счет привлеченных ресурсов и исполняют их от имени банка. Это могут быть операции собственные для банка, например, приобретение имущества, образование фондов банка, оплата труда, выплата дивидендов, участие в качестве учредителей других юридических лиц и др. Но основные операции банки проводят для клиентов (юридических и физических лиц).
По Банковскому Кодексу Республики Беларусь (2000 г. с дополнениями и изменениями в 2006 г.) к банковским операциям относятся:
· привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
· размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
· осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
· валютно-обменные операции;
· операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями (хранение, купля-продажа, привлечение и размещение в депозиты (вклады)и др);
· выдача банковских гарантий;
· доверительное управление денежными средствами по договору;
· инкассация (перевозка) денежной наличности, валютных и других ценностей (драгоценных металлов и камней), а также платежных инструкций, перевозка их между банками, банками и клиентами и т.п.
· выпуск в обращение банковских пластиковых карточек, операции с ними;
· выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счетах;
· факторинг(финансирование под уступки денежного требования);
· услуги по хранению денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и камней и др. .
Кроме того банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо банковских операций, указанных выше, вправе осуществлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь:
· поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;
· доверительное управление драгоценными металлами и камнями;
· лизинговую деятельность;
· операции с ценными бумагами (выпуск, продажу, покупку, учет, хранение и др);
· консультационные и информационные услуги и др.
Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливается законодательством и правилами центрального банка. Для осуществления банковских операций необходима специальное разрешение (лицензия). Банковские операции осуществляются в национальной валюте (белорусском рубле), и в иностранной валюте.
Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд. Не вправе они осуществлять и страховую деятельность в качестве страховщиков.
ВВЕДЕНИЕ
В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.
Коммерческие банки - это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.
Коммерческие банки являются кредитными организациями, имеющими право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:
Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
Однако деятельность банковских учреждений значительно многообразнее. Эта система способна к саморегулированию, т.е. реагированию на изменения окружающей среды, развитию, совершенствованию.
Прибыль банка образуется из разности процентов, взимаемых с клиентов и выплачиваемых им по банковским опе-рациям, а также за счет комиссионных сборов за оказываемые услуги. Прибыль официально считается основным показателем деятельности банка. Без доходности, прибыльности банк не мо-жет существовать.
Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка.
Цель данной курсовой работы – раскрыть сущность банковских услуг, предоставляемых населению, выявить состояние банковских услуг на современном этапе, найти решение проблемы предоставления банковских услуг населению.
Для достижения указанной цели были поставлены и решены следующие задачи:
первая глава имеет общетеоретический характер. В ней рассмотрены понятия банковских услуг, предоставляемые населению, их виды. Здесь же рассмотрено состояние рынка банковских услуг на настоящее время.
вторая глава имеет аналитический характер. Здесь проведён анализ банковских услуг населению на примере ВТБ24. Здесь показан весь спектр предлагаемых банком услуг.
в третьей главе показано решение проблемы предоставления банковских услуг населению.
ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ
Понятие банковских услуг населению, их виды
Банковская услуга - это одна или несколько операций банка, которые удовлетворяют определенную потребность клиента.
Основные характеристики банковской услуги:
носит нематериальный характер;
продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
Виды банковских услуг населению:
кредитные – банковские операции по кредитованию населения;
депозитные – операции банка по привлечению средств населения в депозиты, вклады;
кассовые – расчетно-кассовое обслуживание населения;
дополнительные – электронные банковские услуги населению (пластиковые карточки).
Состояние рынка банковских услуг населению на настоящее время
Современный рынок предоставления услуг для физических лиц состоит из следующих направлений: сберегательный бизнес, общие фонды банковского управления, кредитование, а также электронные услуги.
Сберегательный бизнес. В настоящее время в сберегательном бизнесе можно выделить три основных направления (рис. 1):
Вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода 1 .
Несмотря на то что в большинстве своем банки в России все же не полностью «розничные», со вкладами граждан они работают, и такая работа накладывает определенную социальную ответственность на кредитные организации, т.к. население является наиболее незащищенной частью клиентов и проблемы банка приводят к обострению социальной напряженности. Именно поэтому был создан и утвержден Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная цель данного закона – поставить банки в практически равные конкурентные условия, убрав монополизм на государственные гарантии Сбербанка, а также повысить доверие населения к коммерческим банкам, подорванное многочисленными банковскими кризисами. Денежные средства граждан являются, без сомнения, самым перспективным ресурсом для банков, и банкиры поняли это давно. Сберегательный бизнес активно и успешно развивается и введение закона о страховании вкладов должно еще больше укрепить позиции коммерческих банков и дать стимул к развитию банковской розницы. Положительные тенденции наблюдаются уже сейчас, и, если будет принят закон о безотзывных вкладах, это позволит получить банку длинные и стабильные по сроку ресурсы.
Безотзывные вклады подразумевают невозможность расторжения договора вкладчиком до окончания срока действия договора. Естественно, такие вклады будут и более доходные для клиентов, что приведет к снижению стоимости привлеченных ресурсов за счет понижения ставки по остальным видам вкладов.
Общие фонды банковского управления (ОФБУ). Участие в ОФБУ – это возможность для вкладчиков зарабатывать на фондовом рынке, не имея специальных знаний и не тратя свое время на изучение котировок и анализ рынка. В настоящее время по данным Ассоциации защиты информационных прав инвесторов, функционирует всего 45 общих фондов банковского управления. Данный вид услуг значительно менее распространен в России по сравнению со вкладами.
Оценивая вложения в ОФБУ, банкиры рекомендуют «не класть все яйца в одну корзину» и разделить сбережения на две части, инвестируя на фондовый рынок около 30% от них, остальные, оставив на депозите с гарантированной доходностью. При этом 30% , которыми инвестор готов рискнуть, было бы правильно разделить, инвестировав одну часть в фонд с активной стратегией, а другую – в консервативный фонд. Это позволит хеджировать риски инвестора и при удачном стечении обстоятельств неплохо заработать на вложениях в фонд с агрессивной стратегией.
В заключение стоит сказать, что пока это достаточно «экзотическая» банковская услуга, значительно уступающая по популярности банковским вкладам. Более того, в регулирование размеров процентных ставок по вкладам вмешался Банк России, вынуждая небольшие банки еще более снижать доходность вкладов, что заставит вкладчиков искать более доходные инструменты для получения дохода. В будущем ОФБУ может занять место на рынке розничных банковских услуг, отвлекая часть денежных средств с банковских вкладов.
Кредитование. Выдача кредитов населению является в настоящее время наиболее динамично развивающимся сектором розничного банковского бизнеса, который ежегодно удваивает объемы заимствованных средств.
Устойчивый рост кредитования свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой доходности потребительского кредитования для банков – с другой. На рис. 2 представлена классификация кредитования по целям.
Ипотечные кредиты
Очень перспективным направлением является на сегодняшний день ипотека. Собственное жилье является одной из основных целей молодого поколения, которое готово тратить значительную часть своих доходов на её достижение. Но говорить о массовом развитии ипотеки в России пока рано. Автокредитование. Учитывая развитие «автомобилизации» населения, этот вид кредитования пользуется заслуженной популярностью и в отличие от рассмотренной выше ипотеки уже получил реальное развитие.
Рост конкуренции и выход на рынок новых и особенно зарубежных игроков обязательно приведет к снижению ставок и отказа от дополнительных комиссий. С другой стороны, этому процессу придают динамику законодатели, предлагающие создание нормативно-правовой базы по унификации кредитных предложений, из которых клиенту будут точно известны все затраты на обслуживание кредита.
Системы интернет-банкинга и электронные деньги выступают чаще всего как конкурирующие направления, хотя им приходится и взаимодействовать, причем в большинстве случаев в виде перевода средств из интернет-банкинга в системы электронных денег. В дальнейшем не исключена возможность симбиоза этих систем, но пока по удобству и доступности электронные деньги лидируют.
Как видно из приведенных данных, использование электронных денег в отличие от систем интернет-банкинга не требует первоначальных вложений, что имеет большое значение. В настоящее время по своим потребительским свойствам, а также стоимости обслуживания системы электронных денег имеют значительное конкурентное преимущество по сравнению с предлагаемыми банковскими сервисами. При этом системы эффективно взаимодействуют в области ввода-вывода денежных средств между банковской системой и системами электронных денег.
АНАЛИЗ УСЛУГ ВТБ 24, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НАСЕЛЕНИЮ
О банке.
Филиалы банка "ВТБ24" в г. Чита находятся по адресам: ул. Богомягкова, 41 и ул. Амурская, 41. Банк ВТБ24 - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть банка формируют более 500 филиалов и дополнительных офисов в 68 регионах страны. ВТБ24 предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.
В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, срочные вклады, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.
Основным акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,01% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 33,6 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) - 58,9 млрд рублей.
Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы - поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.
Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г.
Вклады и сбережения ВТБ24
ВТБ24 предлагает разместить свободные денежные средства во вклады - в рублях или иностранной валюте. Все вклады застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Банковский счет - это наиболее удобный из всех современных способов обращения с деньгами. Доступно открытие банковского счета в различных валютах:
в долларах США;
в английских фунтах стерлингов;
в швейцарских франках;
в японских йенах;
в шведских кронах.
Вклады до востребования - принимаются на условиях выдачи всей суммы денег или их части по первому требованию клиента.
в российских рублях;
ВТБ24 предлагает открыть вклад до востребования в рублях или иностранной валюте (долларах США или евро). Ежемесячно по вкладу начисляется процент.
Срочные вклады - это оптимальный и надежный финансовый инструмент для тех, кто хочет приумножить свои денежные средства. Минимальная сумма дополнительного взноса - 500 долларов США.
На конец 2008 года банком ВТБ24 привлечено вкладов, депозитов на сумму 300150440 тыс. рублей. ВТБ24 занимает второе место в рейтинге банков России по объему привлеченных вкладов после Сбербанка России.
Банковская система России на современном этапе
Курсовая работа >> Банковское дело... банковского дела (ФКиБД) Курсовая работа На тему: « Банковская система России на современном этапе» ... привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства... на монополизацию рынка банковских услуг и на ограничение конкуренции в банковском ...
Состояние банковской системы России на современном этапе
Курсовая работа >> ФинансыФирмы, организации, учреждения и оказывающие банковские услуги населению .5 Могут быть как универсальные, ... банковской системы на современном этапе и основные направления развития банковского сектора РФ. 3.1 Проблемы развития банковской системы В современном ...
Банковская система Республики Казахстан становление и развитие на современном этапе
Реферат >> Банковское дело... на современном этапе 3 Современные тенденции в развитии банковской системы Республики Казахстан 3.1 Новые направления в развитии банковских продуктов и услуг ... банковских услуг и в конечном итоге доступности их для широких слоев населения
Банки работают с разными категориями клиентов – физическими лицами, крупными корпорациями, малым и средним бизнесом, предпринимателями. Объем предоставляемых услуг зачастую зависит от того, насколько велики возможности финансового учреждения и какое положение банк занимает на рынке. Практически каждый банк, как крупный, так и мелкий, предлагает свои услуги физическим лицам. Для некоторых финансовых структур эта деятельность является основной.
1. Депозиты
Вклады являются важным источником привлечения заемных средств для банка. Для вкладчика этот вид услуг представляет собой финансовый инструмент сбережения и преумножения свободных средств. Клиенты размещают определенную денежную сумму на оговоренный срок, а банк обязуется сохранить эти средства и преумножить. По окончании срока депозита вкладчик получает назад вложенные деньги и проценты. Различают срочные депозиты и вклады до востребования. Отличительными характеристиками депозитов является срок вклада, процентная ставка, возможность пролонгации, досрочного снятия средств и т.д.
2. Кредиты
Для заимствования денежных средств физические лица могут воспользоваться услугой кредитования. Каждый банк предлагает различные кредитные продукты. Наибольшим спросом пользуются классические кредиты – займы, оформляемые на длительный срок при предоставлении пакета документов. Помимо классических вариантов, можно воспользоваться экспресс-кредитованием. Плата за пользование кредитом будет выше, зато процедура оформления существенно упростится.
| Статья в тему: |
3. Пластиковые карты
Такой услугой, как оформление и выдача пластиковых карт воспользовались сегодня почти все физические лица. Банки предлагают дебетовые и кредитные карты, зарплатные, пенсионные, студенческие, сберегательные карты. С помощью карт клиент банка может осуществлять безналичные расчеты, обналичивать средства со счета, оплачивать покупки и услуги. Для банка «пластик» стал мощным инструментом привлечении и удержания клиентов. Держатель карты платит финансовому учреждению комиссию за обслуживание счета и доступ к дополнительным функциям.
4. Денежные переводы и платежи
Практически каждый банк предоставляет своим клиентам услуги по осуществлению денежных переводов в другие города и страны, а также по оплате различных услуг (ЖКХ, телефон, интернет, телевидение и др.). Клиент оплачивает комиссию за перевод или платеж согласно тарифам банка. Операции могут осуществляться через кассы или посредством банкомата, установленного в банке.
5. Прочие услуги
Помимо перечисленных видов услуг, банки предлагают физическим лицам открытие и обслуживание расчетных счетов, аренду банковских ячеек, страхование, инвестиционные услуги. В некоторых банках предусмотрены отдельные виды услуг для постоянных клиентов.